车贷不及房贷　国内汽车金融仍徘徊在十字路口


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东风标致雪铁龙汽车金融有限公司的开业，让沉寂了一段时间的汽车金融业务再次进入人们的视线。

8月23日，国内首家由国家金融机构参与投资的汽车金融公司——东风标致雪铁龙汽车金融有限公司正式开业。这标志着从现在起，购买标致、雪铁龙品牌的车主即可从部分中国 银行的网点办理汽车贷款业务。据悉，该金融公司的注册资金为5亿元人民币，神龙汽车公司和法国标致雪铁龙荷兰财务公司各占25％的股份，中银集团保险有限公司则占50％的股份。

业内人士称，这种中外合资、由金融机构和汽车企业一起合办的汽车金融公司，在国内尚属首创。目前看来，这是结合国外汽车金融经验和国内汽车厂商产品优势、整合产品专业性和金融专业性的有效方式。中国银行行长助理王永利表示，与其他汽车金融公司相比，东风标致雪铁龙金融公司可以有效利用中国银行在品牌、资金和网络方面的优势，更好地进行汽车金融信贷业务。

事实上，从2004年起，汽车金融就为国人所津津乐道。当时，国内汽车市场突然由“井喷”向“低迷”转变，汽车金融公司却异军突起，大有解救市场于“水火”的阵势。当年8月4日，银监会批复同意上汽通用汽车金融有限责任公司开业，我国第一家汽车金融公司由此诞生。而在此前一天，福特汽车信贷公司也宣布，经过中国银监会同意，该公司正式加入在中国的角逐。

此后的一段时间里，汽车金融成为国内汽车业一个最热门的话题。大众、丰田、神龙和北京现代等汽车金融公司纷至沓来。乐观人士预计，随着这一批经验老到、实力雄厚的竞争者的到来，中国汽车金融市场将面目一新。此前，由于国内信用体系不健全，国内招商银行、民生银行已经宣布退出车贷，工商银行、农业银行等国有银行也将首付比例提高到30％~40％，提高的门槛挡住了几乎一半潜在车贷客户，汽车贷款呈明显下降趋势。

然而，两年的时间过去了，情况却并不如当初人们想象的那么乐观。根据《汽车金融公司管理办法》，除了动用公司的资本金外，汽车金融公司只能向银行借款，或者吸收境内股东3个月以上的存款。目前开业的公司基本是外资全资拥有，一旦业务规模较大时，汽车金融公司只能向同是竞争对手的银行借款。

管理办法还规定，汽车金融实际放款业务只有个人消费贷款和经销商融资贷款，汽车保险、抵押等业务却不在经营范围之内。这打破了这些汽车金融巨头服务链的完整性，在很大程度上也限制了他们在中国业务的开展。“汽车金融服务的范围是非常大的，中国开放的只是其中的一部分——经销商的运营和个人汽车的买卖等等。”福特汽车中国区副总裁许国祯说。

另外，汽车金融公司还不得开设分支机构。也就是说，上汽通用汽车金融公司的业务范围在上海，大众汽车金融公司在北京。而且，由于目前汽车价格一路走低，消费者持币待购，贷款购车的认同度远不如贷款购房。据悉，虽然在国际上，汽车融资贷款的比例高达70％左右，但是在国内，这个比例仅为15％不到。

除了这些外在原因外，汽车金融公司自身的态度也屡受诟病。一些业内人士表示，汽车金融公司的纷纷成立，“占位”的意图更明显一些。他们更加看重的，是中国这个每年至少500万辆汽车，3000亿元销售额的汽车大市场，“项庄舞剑，意在沛公”。事实上，汽车金融公司之所以诞生，最初也是因为汽车集团想推动销售、培养客户忠诚度，也就是最终为“汽车”服务。现在，外资汽车金融公司之所以不惜血本也要挤进中国市场，一个基本目的就是推动自有品牌的销售，为整个汽车集团的战略发展服务。

此次，在东风标致雪铁龙汽车金融公司的开业仪式上，神龙汽车有限公司总经理刘卫东表示，他们希望到2010年，在中国市场上的市场占有率达到7％~8％，而这将主要依赖汽车金融公司来完成。他认为，神龙公司的大多数产品属于消费型汽车，消费型汽车通过车贷来完成的比例相对较高。东风汽车公司总经理兼神龙汽车公司董事长徐平也表示，新成立的汽车金融公司将围绕东风标致、东风雪铁龙两个品牌，提供批发和零售业务的融资服务。

据悉，东风标致雪铁龙金融公司的业务主要分为批发业务和零售业务。批发业务是根据各经销商的经营及财务情况，由金融公司对经销商授予一定的融资额度，提供以单车融资为特点的新车、试乘试驾车融资及二手车库存融资，今后也会逐步扩展到备件融资和维修设备融资，以促进品牌车辆的销售；零售业务是通过经销商网络，向购买东风标致、东风雪铁龙及标致、雪铁龙新车的个人和法人客户提供分期付款等形式的融资服务，今后还将向购买二手车的最终用户提供消费信贷服务。这样，购车和消费信贷能够有机结合，从而为消费者提供更为便捷的消费方式。

“我们将利用中国银行1．1万多家网点的网络优势和雄厚的资金实力，为客户提供更快捷、便利的服务。”对于金融公司的发展，刘卫东显得很有信心。而业内人士则表示，国内汽车金融仍徘徊在十字路口，在这种情况下，由金融机构参与投资，利用双方的优势互补，不失为一个好办法。就在8月初，大众汽车金融公司也在尝试探索新路子。他们与一汽大众共同推出“弹性信贷”业务，这在中国汽车金融市场上也是一种创新。
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